Vẫn phải vay vốn phát triển đất nước dù nợ công đang chạm ngưỡng

Ông Trương Hùng Long, Cục trưởng cục quản lý nợ và Tài chính đối ngoại, Bộ Tài chính, khẳng định hiện nguồn lực còn hạn chế nên vẫn cần huy động vốn vay để đầu tư.

Mỗi người dân Việt Nam đang phải gánh hơn 1000USD nợ công

Báo cáo của Bộ cho biết, năm 2014 đã huy động 627.800 tỉ đồng, trong đó trên 98% vốn vay được sử dụng cho các dự án hạ tầng. Theo Chiến lược nợ công tỷ lệ trả nợ trực tiếp của Chính phủ so với tổng thu ngân sách nhà nước phải dưới ngưỡng 25%. Tuy nhiên, một báo cáo của Ủy ban Tài chính Ngân sách của Quốc hội mới đây, tỷ lệ trả nợ và viện trợ của Chính phủ năm nay đã lên tới 31% thu ngân sách, tức vượt ngưỡng cho phép.

Trước đó, Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB) đưa ra cảnh báo, Việt Nam tiếp tục đối mặt rủi ro về nợ công, bởi thâm hụt ngân sách dự báo tăng trong năm nay. 

Nhìn vào các khoản nợ công hiện tại lãnh đạo Bộ Tài chính cũng thừa nhận, nợ công của Việt Nam đang tăng nhanh. Cơ cấu nợ chưa thực sự bền vững, việc sử dụng các khoản vay ngắn hạn cho đầu tư dài hạn làm phát sinh rủi ro tái cấp vốn và tạo ra áp lực trả nợ lớn trong ngắn hạn.

The Economist dự đoán nợ công Việt Nam sẽ tăng lên 97,35 tỷ USD vào năm tới, tức mỗi người dân Việt Nam sẽ gánh khoản nợ trên 20 triệu VNĐ.

Dự báo nợ công đến cuối năm 2016 có thể tăng đến 60% GDP, có thể hiểu là với mỗi người dân Việt Nam nếu thu nhập một năm được tổng 100 triệu sẽ phải dành ra tới 60 triệu trả nợ.

Các ngân hàng đẩy mạnh hoạt động bán lẻ qua mảng vay tiêu dùng

TS Đinh Thế Hiển - Chuyên gia tài chính đầu tư cho biết, việc các ngân hàng muốn phát triển mảng tài chính vay tiêu dùng trong định hướng ngân hàng bán lẻ đa năng có thể xem là xu thế phù hợp của thị trường đang phát triển mạnh mảng tín dụng cá nhân, đặt biệt là cho vay không thế chấp.

Vay tiêu dùng đang được các ngân hàng đẩy mạng thông qua các công ty tài chính

Hiện nay, với sự nhập cuộc của các ngân hàng thương mại (NHTM) lớn, hứa hẹn sẽ đầu tư nguồn lớn cho phát triển công ty tài chính, sẽ là sự có lợi xét về yếu tố thị trường và người vay tiêu dùng, và làm tăng sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường này. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa rằng các ngân hàng lớn sẽ dễ dàng “đè bẹp” các công ty tài chính (CTTC) khác có nguồn lực yếu hơn. Bởi vì loại hình này cũng có những đặc thù của nó, mà lợi thế về vốn lớn không phải là tất cả.

Cách tiếp cận thị trường vay tiêu dùng hiện nay là lập một công ty tài chính mới hoặc mua lại và tái cơ cấu công ty tài chính, cách nào giúp tiếp cận thị trường nhanh nhất lại phụ thuộc vào định hướng của từng ngân hàng. Hiện nay nhiều CTTC thuộc các Tập đoàn và công ty Nhà nước lập ra chưa phải đã chuyên nghiệp và có nhiều kinh nghiệm về cho vay không thế chấp. Do vậy nếu các NHTM mua lại các công ty này chỉ giúp rút nhanh khâu thủ tục giấy phép, chứ vẫn tốn nhiều thời gian công sức để tái cơ cấu hiệu quả. Do vậy bên cạnh việc mua lại các CTTC có sẵn thì một số NHTM có thể chọn cách tự thành lập mới CTTC để dễ dàng hơn trong việc xây dựng, phát triển.

Tích lũy cho con: Nên chọn gửi tiết kiệm hay mua bảo hiểm?

Gửi tiết kiệm cho con tại ngân hàng

Hiện các nhà băng cũng đã phát triển nhiều loại hình gửi tiết kiệm dành riêng cho trẻ em . Điểm chung của các loại hình này là đều đứng tên và thuộc quyền sở hữu của trẻ dưới 15 tuổi. Với sản phẩm này, các trẻ hoàn toàn được linh động chọn số tiền muốn góp thêm vào tài khoản của mình bất cứ lúc nào, không giới hạn số lần và số tiền nộp vào tài khoản.

Các ngân hàng đều có những chương trình riêng dành cho các bố mẹ muốn gửi tiết kiệm tích luy tương lại cho bé, ví dụ Sacombank có "Tiết kiệm Phù Đổng", DongA Bank có "Tiết kiệm chắp cánh cùng con yêu" ,còn tại BIDV có sản phẩm tiết kiệm "Lớn lên cùng yêu thương"... 

Tiết kiệm tích lũy cho con

Số tiền tích lũy hàng năm tùy theo khả năng của bố mẹ, hoàn toàn linh động nếu muốn góp thêm vào tài khoản. Sản phẩm không giới hạn số lần và số tiền nộp vào tài khoản. Song song đó, món tiền tiết kiệm của các bé vẫn được hưởng mức lãi suất có kỳ hạn. Lãi suất được áp dụng theo dạng bậc thang và theo số tiền thực gửi.

Một quyển sổ gửi tiết kiệm mang tên con quả là nét mới mà cha mẹ có thể tặng con mình, đồng thời giúp con lập kế hoạch tài chính ngay khi còn bé. 

Tuy nhiên, hình thức gửi sổ tiết kiệm cho trẻ vẫn còn một số bất cập và rủi ro. Bởi, nếu trường hợp cha mẹ xảy ra sự cố, con cái khi đến tuổi trưởng thành vẫn hưởng đúng số tiền theo hợp đồng đã mua bảo hiểm, còn với sổ tiết kiệm, con chỉ nhận đúng bằng số tiền đã gửi.

Mua bảo hiểm phi nhân thọ cho bé

Bên cạnh lựa chọn gửi tiết kiệm tích lũy, nhiều gia đình trẻ hiện tại có xu hướng mua bảo hiểm cho con đến năm 18 tuổi. Việc tham gia này theo họ là muốn các bé sau này lớn lên, bố mẹ sẽ yên tâm vì có một khoản tiền để học đại học hoặc tạo lập sự nghiệp cho mình.

Hiện nay, trên thị trường có rất nhiều loại bảo hiểm tích lũy cho con như: bảo hiểm an sinh, bảo hiểm giáo dục, bảo hiểm sức khỏe, tích lũy giáo dục…từ nhiều các công ty bảo hiểm như PVI, PTI, Bảo Việt, Prudential... để các gia đình lựa chọn.

Tuy nhiên, khi quyết định mua bảo hiểm, bố mẹ cần tìm hiểu kỹ càng về quyền lợi, đặc tính cùng phạm vi bảo hiểm. Rủi ro thường xuất hiện trong trường hợp các phụ huynh mua một sản phẩm bảo hiểm mà không nắm rõ quyền lợi cũng như trách nhiệm của mình, không tìm hiểu đầy đủ về gói sản phẩm đó dẫn tới nhu cầu không được đáp ứng trọn vẹn sau này.

Có nhiều trường hợp khi tiến hành mua bảo hiểm cho con trẻ, do không nghiên cứu kĩ về chương trình bảo hiểm cho con cũng như xem xét khả năng tài chính của gia đình, nên bố mẹ đã chọn các gói bảo hiểm có phí quá cao và thời gian đóng kéo dài. Do vậy, khi triển khai được một thời gian, do phí quá cao ảnh hưởng đến tài chính gia đình nên nhiều bố mẹ đã phải bỏ chương trình bảo hiểm giữa chừng, gây tốn kém, lãng phí.

Cả 2 loại hình tiết kiệm tài chính tích lũy cho con nói trên đều có những ưu điểm nổi trội. Tuy nhiên, các bậc cha mẹ nên tùy thuộc vào khả năng tài chính của gia đình cũng như khoản muốn tiết kiệm để lựa chọn chương trình cho phù hợp. Nếu thu nhập của bạn không ổn định, bạn nên chọn lập tài khoản gửi tiết kiệm cho con tại ngân hàng  và nên lựa chọn chương trình phù hợp với nhu cầu tiết kiệm của mình, nếu thu nhập của bạn tương đối tốt, thì mua bảo hiểm cho bé lại là cách tốt hơn, bởi lãi suất cũng như quyền lợi sau này bé được hưởng từ bảo hiểm có phần tốt hơn gửi tiết kiệm ngân hàng.

7 lưu ý giúp gửi tiết kiệm một cách hiệu quả nhất

Dòng tiền vẫn đổ vào ngân hàng dù lãi suất gửi tiết kiệm liên tục giảm do hiện nay bất động sản chỉ mới vừa ấm lại, đầu tư vàng và chứng khoán mang lại nhiều rủi ro.  Tuy nhiên, gần đây xuất hiện vụ việc người gửi tiền bị mất tiền gửi tiết kiệm do bị cán bộ nhà băng lợi dụng. Do đó khi gửi tiền khách hàng cần lưu ý một số điểm sau để khoản tiền của mình sinh lợi hiệu quả.

Mở sổ tiết kiệm tại quầy

Bạn nên trực tiếp mở sổ tiết kiệm tại quầy giao dịch để tránh rủi ro có thể phát sinh khi nhân viên ngân hàng giao sổ tiết kiệm giả mạo hoặc sau đó không đưa tiền về ngân hàng.bởi việc bạn giao dịch ngay tại quầy sẽ được camera ghi nhận và có thể xem là bằng chứng chứng minh bạn đã có giao dịch.

Khách hàng nên trực tiếp mở sổ tiết kiệm tài quầy

Không kí sẵn chứng từ

Nhiều khách hàng vì tưởng để rút ngắn thời gian giao dịch đã kí vào chứng từ trắng. Tuy nhiên cách làm này tiềm ẩn nhiều rủi ro. Như gần đây là vụ việc một Việt kiều không rút được 400.000 euro tiền gửi tiết kiệm tại một ngân hàng tại Việt Nam vì quá tin tưởng vào vị Phó giám đốc chi nhánh nên đã kí sẵn vào chứng từ trắng.

Cần giữ sổ tiết kiệm và không cho nợ sổ

 Nhiều khách hàng đã giao dịch lâu năm với nhân viên ngân hàng nên thân thiết và chủ quan cho nợ sổ hoặc nhờ nhân viên ngân hàng giữ sổ giúp. Thực tế xảy ra trường hợp nhân viên ngân hàng bị đuổi hoặc bỏ trốn và chiếm đoạt toàn bộ số tiền tiết kiệm của khách hàng thân quen. Do đó bạn cần phải giữ sổ gửi tiết kiệm của mình.

Kiểm tra kĩ sổ tiết kiệm

Bạn có thể gặp rủi ro khi nhân viên ngân hàng vô tình nhập nhầm số tiền bạn gửi nếu bạn không phát hiện ra do không kiểm tra sổ tiết kiệm.  Khi nhận sổ tiết kiệm bạn cần kiểm tra: Họ tên, sô tiền ghi trên sổ, thời hạn và lãi suất gửi tiết kiệm, dấu và chữ kĩ các bên.

Nên sử dụng Internet Banking/ Mobile Banking

Khách hàng nên sử dụng dịch vụ Mobile Banking hoặc Internet Banking để kiểm tra và theo dõi khoản tiền gửi tiết kiệm của mình. 

Không thay đổi chữ ký liên tục

Hãy nhớ khi giao dịch với ngân hàng, từng nét chữ, bút tích bạn để lại đều có giá trị. Do đó, không nên thấy phiền lòng khi bạn bị nhân viên ngân hàng yêu cầu ký đi ký lại chữ ký nhiều lần để đảm bảo an toàn và tránh rủi ro. Chỉ sử dụng một chữ kí duy nhất khi giao dịch với ngân hàng.

Cần bảo quản sổ tiết kiệm cẩn thận

Sổ tiết kiệm là giấy tờ quan trọng chứng minh số tiền khách hàng đã gửi vào ngân hàng. Do đó, khách hàng phải cất giữ sổ cẩn thận, khi mất phải thông báo ngay cho ngân hàng và đến trực tiếp làm lại sổ tiết kiệm mới tránh trường hợp bị kẻ gian lợi dụng chiêm đoạt sô tiền gửi tiết kiệm của khách hàng.

TPBank cho vay mua ô tô lãi suất chỉ 3,9%

Theo đó, chương trình "Ưu đãi lãi thấp - Mua gấp ô tô" của TPBank nhắm tới đối tượng là khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay mua ô tô phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh với lãi suất cho vay ưu đãi chỉ 3,9%/năm.

Vay mua ô tô lãi suất cực thấp với TPBank

Với thủ tục vay vốn nhanh gọn, đơn giản, đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp, nhiệt tình, khách hàng doanh nghiệp có thể linh hoạt tùy chọn phương án vay theo các mức lãi suất ưu đãi mà TPBank cung cấp phục vụ cho mục đích mua xe đi lại và mua xe kinh doanh.

TPBank cho khách hàng vay mua ô tô với thời gian ưu đãi lên tới 60 tháng và cho vay đến 75% giá trị xe, khách hàng có thể dùng chính xe mua làm tài sản thế chấp để vay.

Tính khả thi của chương trình ưu đãi vay mua nhà gói 50.000 tỷ

Trong khi chương trình ưu đãi vay mua nhà gói 30.000 tỷ đồng còn nhiều vướng mắc trong quá trình giải ngân dù sắp hết hạn thì sắp tới đây, thị trường bất động sản có thể sẽ có thêm gói tín dụng 50.000 tỷ đồng hướng tới phân khúc nhà ở thương mại.

Theo đề xuất của Ngân hàng Nhà nước, nhằm hỗ trợ thị trường bất động sản cũng như hỗ trợ người dân có nhu cầu vay mua nhà, sắp tới thị trường sẽ đón nhận gói tín dụng ưu đãi 50.000 tỷ dành cho phân khúc nhà ở thương mại. Tuy nhiên có nhiều ý kiến chuyên gia băn khoăn về tính khả thi của gói tín dụng này.

Khác với gói 30.000 tỷ đồng hướng tới phân khúc nhà ở xã hội giành cho người có thu nhập thấp, gói 50.000 tỷ này hỗ trợ bất động sản thương mại với thời gian cho vay là 10 năm và lãi suất 7% thì thực tế còn khó khăn hơn gói 30.000 tỷ.

Chương trình vay mua nhà thương mại gói 50.000 tỷ liệu có khả thi

Theo Thứ trưởng Bộ Xây dựng Nguyễn Trần Nam, trong khi gói 30.000 tỷ đồng là gói tín dụng có ưu đãi của Nhà nước thì gói 50.000 tỷ đồng là gói tín dụng thương mại thông thường, việc giải ngân hoàn toàn do thị trường quyết định dựa trên sự tự nguyện, thỏa thuận và giao kết giữa các bên tham gia, gồm ngân hàng - chủ đầu tư - người mua nhà.

Với nguyên tắc này, các chuyên gia tài chính cho rằng gói 50.000 tỷ khó có thể hấp dẫn các ngân hàng. Các ngân hàng thương mại tham gia gói 30.000 tỷ đồng được Ngân hàng Nhà nước tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay khoảng 1,5%/năm, tuy vậy thực tế các ngân hàng vẫn chưa thật sự mặn mà. Nếu ngân hàng tham gia gói 50.000 tỷ đồng sẽ không được cấp vốn hay bù lãi suất mà còn phải cam kết giữ lãi suất 7%/năm trong suốt 10 năm.

Về phía người dân, việc vay và trả nợ cũng không hề dễ dàng. TS Nguyễn Trí Hiếu, chuyên gia ngân hàng nhận xét, gói tín dụng 50.000 tỷ đồng có thời gian vay 10 năm là quá ngắn, tạo áp lực trả nợ lớn cho người vay mua nhà. Nếu vay gói 50.000 tỷ đồng với lãi suất 7%/năm, với khoản vay 800 triệu, mỗi tháng người phải trả 9,3 triệu đồng, đây là khoản tiền lớn so với mức thu nhập của người Việt Nam.

"Gói 50.000 tỷ đồng nhằm vào phân khúc nhà ở trung/cao cấp nên có thể giúp giải phóng hàng tồn kho hiện nay, qua đó giải quyết một phần đáng kể nợ xấu cho kinh doanh bất động sản”, TS Bùi Diệu Anh, Trưởng khoa ngân hàng (Đại học Ngân hàng TP.HCM) cho biết. Tuy nhiên việc tập trung quá nhiều vốn vào bất động sản có thể khiến nợ xấu bất động sản quay trở lại.

Theo ông Nguyễn Ngọc Thành, Phó Chủ tịch Hiệp hội bất động sản Việt Nam, khả năng thực hiện gói vay mua nhà 50.000 tỷ đồng trong năm nay là rất khó. Nền kinh tế đang ổn định và không cần thiết bơm ồ ạt vốn vào bất động sản. Khi vốn dồn quá nhiều vào thị trường sẽ dẫn đến khó kiểm soát.

Lãi suất cho vay không còn là rào cản lớn đối với doanh nghiệp

Lãi suất cho vay hiện nay không còn là rào cản quá lớn với các doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Lãi suất vay trung và dài hạn đang áp dụng ở mức khá "dễ chịu" 10%/năm, lùi xa so với đỉnh 20%/năm trước đây.

Mặc dù lãi suất cho vay đã giảm, song nguồn vốn của ngân hàng vẫn bị ứ đọng do ít khách vay vốn dịp đầu năm. Để cân bằng nguồn tiền, các ngân hàng ráo riết đưa ra các sản phẩm cho vay ưu đãi, còn doanh nghiệp và người dân lại có điều kiện tiếp cận nguồn vốn giá rẻ.

Hỗ trợ tư vấn khách hàng

Tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), ngay từ những ngày đầu năm 2015, Ngân hàng đã đẩy mạnh hai chương trình cho vay ưu đãi dành riêng cho khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME): Cho vay kinh doanh bảo đảm bằng bất động sản và tín dụng thông minh doanh nghiệp. Với chương trình cho vay kinh doanh bảo đảm bằng bất động sản, khi tiếp cận vốn vay, khách hàng có thể được vay tối đa đến 90% trên giá trị tài sản bảo đảm, với tổng hạn mức vay tối đa 20 tỷ đồng và thời gian vay lên tới 25 năm. Tín dụng thông minh SmartCredit được xác định là chương trình hỗ trợ DN vay vốn nhanh chóng với thủ tục đơn giản, hưởng lãi suất cạnh tranh. Bên cạnh đó, DN sẽ được cấp tín dụng có kỳ hạn linh hoạt với tổng hạn mức lên đến 20 tỷ đồng trong thời hạn 10 năm.

Cam kết đồng hành cùng doanh nghiệp, Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh (HDBank) triển khai gói tín dụng ngoại tệ tổng hạn mức 10 triệu USD. Chương trình này dành cho khách hàng doanh nghiệp vay bổ sung vốn lưu động phục vụ tài trợ xuất khẩu - chiết khấu bộ chứng từ. Theo đó, doanh nghiệp sử dụng sản phẩm tín dụng chiết khấu bộ chứng từ theo phương thức L/C được vay lãi suất tối thiểu chỉ 3%/năm.

GP Bank cũng dành 2000 tỷ đồng ưu đãi lãi suất cho vay chỉ 8,5%/ năm dành cho doanh nghiệp, cá nhân cần vốn sản xuất kinh doanh.

Chương trình ưu đãi của ngân hàng không ít nhưng nhiều doanh nghiệp vẫn dè dặt trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Mặc dù lãi suất cho vay hiện nay ở mức thấp nhưng điều những doanh nghiệp sản xuất - kinh doanh cần không chỉ là ưu đãi trong một khoảng thời gian ngắn mà là các khoản vốn ưu đãi dài hạn. Để hỗ trợ doanh nghiệp cũng như đẩy vốn ra thị trường, các ngân hàng cần tính các chương trình cho vay ưu đãi dài hạn hơn.